为购房者减负！洛阳拟推“商贷转公积金”贷款55万元可省6万元利息

日前，洛阳住房公积金管理中心发布《洛阳市商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法》，表示目的是进一步发挥住房公积金保障作用，减轻缴存职工家庭购买自住住房贷款的利息支出和生活压力，同时规定商转公贷款应先还后贷。"

有关专家表示:这一政策进一步说明，转公业务的操作是最近几年来减轻房贷压力的重要渠道。

先还贷。

根据《办法》规定，商业贷款转公积金贷款是指符合公积金贷款条件的职工，向洛阳住房公积金管理中心申请将未结清且已办妥房屋所有权证的商业性个人住房贷款转为住房公积金个人住房贷款商业贷款是指具有完全民事行为能力的自然人以自有住房作为抵押向银行申请的商业性个人住房贷款

办法明确，商业贷款转公积金贷款应采取先还款后贷款的方式办理即已经申请商业贷款的职工向中心申请商贷转公贷经中心同意后，职工用自筹资金还清商业贷款并办理相关手续，再由中心发放商业贷款转公积金贷款

商业转公积金贷款额度按洛阳市现行公积金贷款额度计算方法计算，申请额度不得超过商业贷款剩余本金且商贷还款期限与商贷转公积金贷款期限之和，商品房不超过30年，二手房不超过20年

严跃进易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，这一规定写明商转公的基本前提是，商转公贷款是先还款后放贷的办理方式也就是说，购房者需要先还清商业银行的贷款，然后再申请利率更低的公积金贷款

申请将商业贷款转为公积金贷款，应当符合洛阳市现行公积金贷款的有关规定，同时应当符合以下条件:

借款人必须是商业贷款的借款人或配偶。

借款人的商业贷款尚未还清。

所购房屋已办妥不动产权证，房屋所有权证和土地使用权证。

所购房屋仅进行了原商业银行抵押权登记，未设定其他抵押事项。

商业贷款转公积金贷款业务应按限额管理原则进行具体额度为:每年年初，按照年度资金使用计划的30%份额，按月受理业务当月的额度用完后，要等到下个月当月结余资金金额自动顺延至下月累计使用

此外，《办法》第六条规定:当我市公积金贷款个人贷款率连续三个月低于85%时，开展商对公贷款业务，当个人贷款率连续三个月高于95%时，暂停商对公贷款业务当上级公积金政策调整或我市房地产市场形势发生变化时，中心可在市住房公积金管理委员会的决策指导和授权下，及时开展和暂停商对公贷款业务

严跃进认为:这说明这种业务开展与否，与个贷利率或者公积金池的充裕程度有关这也需要购房者对公积金贷款的资金池有一个深入的了解，才能积极获得政策支持

能省多少利息。

日前，洛阳市提高公积金贷款额度，个人最高贷款额度调整为55万元，夫妻和青年人才最高贷款额度调整为65万元加大对公积金贷款购买第二套改善型住房的支持力度二手房公积金贷款最低首付比例不再设定在房龄范围内，统一执行20%

贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为20%，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，再次申请贷款购买普通商品住房的，执行首套贷款政策，对拥有1套住房且未结清相应购房贷款的家庭，再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的，最低首付款比例为30%。

日前，新版LPR发布中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，一年期LPR为3.65%，五年期LPR为4.3%

由于房贷利率定价参考5年期LPR报价，在此之前，中国人民银行，中国银行业监督管理委员会于5月15日发布了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》 声明首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于同期市场报价利率减20个基点，第二套住房商业性个人住房贷款利率下限按现行规定执行。

也就是说，如果一个洛阳市民购买首套房，按照商业贷款55万，利率4.1%，还款期限20年计算，利息总额为25.7万元，月供需要3361.94元。

转为公积金贷款后，由于利率变为3.25%，对应的总利息变为19.8万元，每月还款3119.58元与商业贷款相比，利息可减少6万元左右，月供可减少200多元

多站点实施

最近很多地方都出台了商转公的政策。

就在洛阳公布《办法》的同一天，广西防城港住房公积金管理中心也发布了《关于开展商业银行住房贷款转住房公积金贷款自筹资金豁免工作的通知》，规定商业转对公贷款自筹资金最高额度不得超过原商业贷款余额，商业转对公贷款不得超过40万元的规定限额转公业务的自筹贷款计算按照住房公积金贷款额度计算的有关规定执行

长春还颁布了商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款管理办法，自2022年9月15日起实施。

严跃进说:其实商转公政策并不是什么新政策，各地都有类似的操作不过，鉴于这类政策在购房者中的关注度较低，因此积极宣传和推广这些政策是非常必要的如果能利用好商转公贷款政策，其实提前还贷后，还可以获得低利率的公积金贷款，这是购房者需要注意的如果这种工作做得好，可以主动降低月供成本

这样的政策也是阶段性的，和公积金池是否充足有关购房者要密切关注公积金的资金情况特别是从洛阳的这类运营来看，这类业务每个月都有额度和额度，所以想申请的话还是要趁早主动申请这样的公积金，对降低月供成本有积极作用

鉴于此类政策在购房者中关注度较低，建议各地公积金中心积极宣传，让购房者主动了解一些省钱的住房金融政策，对释放政策效应，落实减负功能有积极作用。