搅动7000亿车险市场！宝马、比亚迪纷纷"涉险"，这一市场未来怎么走？

经过两年的全面改革和转型，车险市场正迎来强势进入者。

最近几天，国家市场监督管理总局发布企业名称申报登记公告，宝马保险经纪有限公司位列其中宝马也成为今年第三家计划进军保险业的车企

企业冒险并不新鲜早在2011年，广汽集团等大型企业发起成立众诚车险，成为国内首家由汽车厂商主导的专业车险公司2012年，一汽集团成立新安车险

可是，新能源汽车企业加快了主机厂冒险的步伐Xpeng Motors，特斯拉，蔚来，比亚迪已经或正在筹建保险公司

财产保险市场如何变化最近几天，中国券商记者采访了相关主机厂的机构和财险行业资深人士多位业内人士分析，主机厂商的铤而走险不仅仅是短期的利益分配问题，更预示着车险市场即将发生变化

汽车产业升级的必然趋势

上汽集团保险销售有限公司战略规划总监李迎旗认为，大力发展新能源是国家战略伴随着新能源汽车的快速发展，一定程度上加快了汽车产业改革的步伐其实从汽车行业本身的发展阶段来看，也到了跑马圈地到精耕细作的阶段

在第一阶段，实现家用汽车的快速普及是主机厂商的主要目标此时，市场竞争的焦点是制造商的制造能力和渠道分销能力李迎旗表示，汽车行业现在已经到了第二个阶段，即伴随着汽车销量的整体放缓，行业开始进入差异化发展阶段现阶段，车企专注于现有客户的留存和转化，专业的运营和更好的服务成为关注的焦点

他认为，以前车企的合作模式是合伙人模式，现在更有动力去接触客户企业都在探索如何构建汽车生态圈，完善一站式服务除了造车和卖车，他们还会关注客户的综合服务需求，金融保险就是其中之一

平台的基础技术已经准备好了伴随着最近几年来互联网技术在各行业的广泛应用，中国的互联网技术发展已经领先于其他国家，各种互联网平台和技术已经渗透到人们的日常生活中，为汽车营销模式的变革提供了重要的平台基础

新能源汽车企业在这方面的探索尤为深入通过涉及生产，销售，维修的全链条，新能源汽车企业与消费者建立了更直接的联系同时，通过在造车时嵌入软件，不仅更容易保留新能源汽车前中后端的详细数据，还能根据市场需求设计出更多符合消费者意愿的产品和附加服务

对于新能源车企来说，更注重通过数据和运营为客户提供全生命周期的服务，增加客户与品牌的互动和粘性，从而提升车企的口碑和情怀李迎旗表示，未来车企将更加注重保险对于品牌的价值，从车险出单到续保服务，再到理赔报案的全流程为客户提供更多保险相关的服务体验

上海建伟律师事务所高级顾问王敏也认为，伴随着汽车产业的发展升级，如何整合资源服务于这个行业，是大型汽车企业最重要的事情企业通过设立经纪公司，不仅可以增强客户粘性，增加中间收入，还可以将保险嵌入客户服务的全过程，从而建立更符合自身需求的生态系统

这也是国际惯例很多世界500强公司都有自己的保险经纪公司，甚至自己的自保公司王敏说

同时，成立自己的保险经纪公司也符合车企对自身风险管理的需求国外很多大企业都有专门的风险管理部门，甚至单独设立保险部门和岗位

王敏认为，成立自己的经纪公司，可以在保险产品的开发设计上有更多的话语权例如，汽车公司持有关于汽车的重要数据如果他们能在数据分析的基础上，通过保险公司定制开发产品，会比单向保险公司购买现有产品更符合风险管理需求特别是伴随着新能源汽车的快速发展和自动驾驶技术的出现，对风险管理工具和手段提出了更多的挑战

保险公司需要重塑核心价值观。

保险公司会从车险产品的提供者变成配角，也就是单一公司吗至少在短期内，保险公司在风险管理方面的专业能力仍然是核心竞争力

李迎旗认为，保险公司的核心价值仍然存在目前大部分车企还是采用中介公司的模式进入保险行业，其中牌照更容易拿到，但也要考虑成本等因素保险公司的专业能力在短时间内不会被取代在数据分析能力，前端定价能力，理赔服务能力方面，保险公司更专业

但在未来，保险公司与车企的合作模式将发生重要变化保险公司需要进一步优化定位，不仅仅是卖保险，还要关注车企的需求同时，他们要建立更完善的客户运营，数据分析和服务能力，从产品供应商到服务运营商，将产品能力转化为服务能力

许巍科技创始人张作元曾在大中型保险经纪公司工作多年在他看来，车企的风险相关预示着财险市场即将发生变化我个人认为，未来3—5年是建立车险营销新模式的过程我们会看到主机厂会作为车险的发起者占据一定的主导地位张作元说

在他的预期中，未来的车险销售模式可能会有翻天覆地的变化，未来买新车时可能会有附加优惠也许在未来，车险本身会有很大的改变除了一些法定险种，其他的都有可能从车险条款中消失，从而作为非车险出现，比如责任险

同时，张作元认为，车企接连涉险虽然都离不开战略转型的考量，但也反映了保险公司与主机厂的深度博弈博弈的主要原因是利益，体现在前端的中介费用和后端的理赔损失

所以张作元对这种发展趋势还是心存疑虑的总的来说，我觉得这是一种趋势，但从长远来看对车主是有利还是有害，还有待考证理论上，企业自建专属保险渠道可以更专业，更高效地服务车主但如果仅仅着眼于保险中介费用，在理赔时进一步掌握对保险公司的话语权，就侵害了车主的利益

很多行业的人都认同，保险行业的价值很难被取代，但实现价值的路径可能会改变对于保险公司来说，争夺车险是一场命运之战

一位在财险公司有多年高管经验的业内资深人士分析，未来车险提供商可能主要有三类:一是大型保险公司，有品牌和服务优势，可以为庞大的车险存量市场和未涉足保险行业的车企提供服务，二是主机厂作为车险的发起方占据一定的主导地位，保险公司可能更多扮演配角，三是专注于细分车险领域的特色保险公司。

当然，就像巴菲特在伯克希尔·哈撒韦公司的年度股东大会上评论特斯拉进军保险业务一样，汽车公司开展保险业务就像保险公司制造汽车一样困难公司进入保险行业，不会一帆风顺

但从发展趋势来看，保险公司在车险领域的话语权势必会受到更多的挑战保险公司需要勤练内功，在精细化管理和特色化管理上下功夫，建立核心竞争力，以应对行业可能发生的巨变

校对:杨