限制持卡数量、明晰分期利率银行信用卡整改又有新动作

信用卡新规颁布近两个月，整改仍在稳步推进日前，北京商报今日记者梳理发现，最近几天，中原银行，郑州银行，龙江银行，上海农商行等多家银行发布公告，对信用卡张数上限和分期业务利息及手续费进行调整或说明信用卡存量时代，很多银行的信用卡增速在逐渐放缓，银行信用卡也逐渐从重新开卡量向重新利用转变深耕用户存量，精细化运营已经成为行业共识

设置卡的最大数量。

伴随着各家银行信用卡营销力度的不断加大，拥有多张信用卡已经成为家常便饭但自从信用卡新规颁布后，部分银行对信用卡设定了最大发卡量日前，北京商报今日记者梳理发现，最近几天，上海农商行，郑州银行相继发布公告，规定信用卡持有数量上限

上海农商行在《关于调整信用卡持卡人上限的公告》中提到，自10月1日起，同一客户在该行持有的正常信用卡张数上限为5张持卡人达到上限时，客户将无法成功申请新卡，同一张信用卡主卡可申请的附属卡数量上限为8张，已注销的附属卡也纳入上限计算

郑州银行发布的《关于信用卡客户数量上限的公告》也指出，自9月起，同一客户在郑州银行持有的有效信用卡数量上限为8张，注销的卡不计算在内同一主卡名称下可申请的附属卡最多为8张，包括已注销的卡

至于设置上限的原因，郑州银行表示，为加强账户管理，根据《中国银行业监督管理委员会，中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求，对单个客户设置本机构发卡数量上限。

日前，银监会，人民银行发布《通知》，严格规范发卡营销行为，规定银行业金融机构不得直接或间接以发卡数量，客户数量，市场份额或市场排名为单一或主要考核指标要持续采取有效措施，防范伪卡，滥卡等风险设置机构为单个客户发行的卡的最大数量

至于各家银行发卡量上限不同的原因，博通金融行业高级分析师王鹏博认为，各家银行应根据自身情况，计算连续18个月以上与客户无主动交易且当前透支余额和零溢缴款占本机构任意时刻发卡总量不超过20%的长期睡眠信用卡的发卡量上限。

利率显示更加清晰。

最近几年来，银行信用卡业务因分期业务利息和手续费不清屡遭客户投诉在黑猫投诉中，不少客户吐槽分期业务利息不透明，隐性收息，乱收费

为此，《通知》还加强了信用卡分期业务的规范管理，要求行业金融机构在分期业务合同首页和业务处理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有利息和费用项目，年化利率水平以及利息和费用计算方式向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应统一采用利息的形式，并明确相应的计息规则不允许收费等形式，法律法规另有规定的除外

北京商报今日记者注意到，根据《通知》要求，龙江银行最近几天调整了信用卡分期资金的费用显示，取消了分期手续费，改用利息形式在龙江银行信用卡分期利率公示中，龙江银行展示了各类分期业务的支付利率表，其中灵活分期，自由分期，票据分期均分为3—24期以票据分期为例第3期，第6期，第12期，第18期，第24期的年化分期利率分别为8.98%，10.21%，13.03%，13.47%，15.38%此外，龙江银行还明确了分期利息的计算公式以及申请提前还款或取消分期时除利息外仍需收取的提前还款手续费和取消手续费

除了龙江银行，中原银行也发布了《信用卡服务收费及计息方式》的公告，对透支利息的计算方式，信用卡年费的收取方式，信用卡分期手续费的计算规则进行了说明公告显示，中原银行信用卡分期产品包括消费分期，停车分期，现金分期，账单分期，总账分期，商品分期等以票据分期为例，本金按月摊销，3期，6期，9期，12期，18期，24期的大致贴现年化率分别为14.34%，14.26%，13.83%，14.83%

谈及各种分期业务利率明示的作用，王鹏博表示，银行明示各种分期业务的支付费率和计算公式符合监管要求，使持卡人明确信用费率可以有效防止欺诈营销等因信息不对称导致的问题，对行业的持续监控和发展，对持卡人合法权益的保护具有重要意义。

深耕存量用户需求

伴随着a股上市银行半年报的披露，信用卡业务的发展也浮出水面从披露情况看，截至2022年上半年末，多家银行信用卡发卡量增速有所放缓

例如，截至报告期末，南京银行累计发行信用卡182.05万张，较年初增长15.57%发卡量累计增速虽然位居前列，但与去年同期60.21%的增速相比，也有明显回落报告期末，上海农商行信用卡发卡量209万张，较去年末仅增长0.9%

据零一研究院院长余百成介绍，伴随着消费金融业务快速发展到成熟阶段，近两年信用卡新增发卡量增速下滑，逐渐进入存量时代，信用卡业务从重开卡量向复用率演变。

进入信用卡存量时代后，银行会重点关注哪些领域银行应该如何在合规的前提下发展信用卡业务

王鹏博认为，伴随着信用卡进入存量时代，信用卡的发展方式应该从粗放型向精细化转变在用户层面，银行要提高发卡精准度，通过良好维护用户的过程，挖掘用户潜力，真正提高用户粘性和消费覆盖率，在技术层面，要更多利用大数据做好业务的动态监控，此外，一些中小银行也应提高数字化水平，更多利用自身经营灵活，与外部渠道合作的特点，提高资金利用率

展望未来，信用卡领域的消费分级趋势将会增强，因此信用卡业务的发展需要更深入的用户洞察苏表示，一方面，将对现有客户群进行深度运营，深化场景+生态的精细化服务，稳定和提升当前重点用户的价值，另一方面，针对线上转让衍生出的新客户特征，结合App+场景生态管理，挖掘和寻找新客户的增长机会，如重点群体Z世代，银发族，可爱宠物，高价值客户等