社科院金融所李广子：中小金融机构支持乡村振兴有很大提升空间

记者朱，21世纪经济报道实习生韩，北京报道8月3日，由21世纪金融研究院举办的普惠金融高质量发展，助力乡村振兴主题沙龙在北京成功举办中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子做主题发言

以城市商业银行，农村商业银行，村镇银行，农村信用社为代表的中小金融机构是我国金融体系的重要组成部分，是农村普惠金融供给的主体相比大型金融机构，中小金融机构资产规模小，抗风险能力弱李广子表示，当前，在宏观经济下行，行业竞争加剧的背景下，中小金融机构普遍面临较大经营压力，支持乡村振兴仍有较大提升空间进一步提高中小金融机构的竞争力，对更好地服务地方经济发展和乡村振兴具有重要意义

如何提高中小金融机构的竞争力李广子就这个问题发表了自己的看法

内部治理和外部改革

第一，提高中小金融机构的治理水平良好的公司治理有助于优化金融机构的资产或收入结构，降低风险水平，提高运营效率与大型金融机构相比，中小金融机构按照公司章程建立了完整的治理结构，但在实际运作中，普遍有形无神，内部治理效率低下从未来来看，有必要把加强公司治理作为提高中小金融机构竞争力的重要抓手

一是进一步完善银行保险机构公司治理指引，结合中小金融机构公司治理特点，提高制度的针对性和有效性。

二是提高对其他非银行金融机构公司治理的要求现有政策对商业银行的公司治理有明确要求，但对其他类型的金融机构没有条件成熟时，可将《银行业保险机构公司治理指引》推广至消费金融公司，金融租赁公司，小额贷款公司等其他非银行金融机构，全面提升各类金融机构的公司治理水平

三是更好地发挥民间资本的作用虽然近期的一些风险事件暴露了中小金融机构部分民营股东的问题，但我们仍需客观看待民营资本的作用一方面，民间资本逐利性强，容易侵占中小金融机构的利益，另一方面，民间资本可以在增强中小金融机构的资本实力和提高其运营效率方面发挥重要作用目前，我国中小金融机构盈利能力普遍下降，资本补充压力加大因此，在规范民营股东行为的前提下，可以适当放宽民营资本入股中小金融机构的限制，提高民营股东的积极性，壮大中小金融机构的资本实力

第二，加快省联社改革现行的省级联社管理体制是导致农业金融机构公司治理效率低下的重要制度因素省协会是在省政府的指导下成立的既要代表省级政府对农业金融机构行使行政管理职能，又要为农业金融机构提供科技信息，数据，产品研发等服务，还要按照市场规则作为金融市场经营者进行经营准政府+准行业协会+准金融企业的体制与现代公司治理模式差距很大

目前，省联社改革已在部分省份实施今后一个时期，要把推进省联社改革作为新一轮农村金融改革的突破口，提升农村中小金融机构的竞争力

一是要因地制宜推进省联社改革省联社改革涉及诸多利益主体，涵盖了地方政府与中央政府不同部门之间的权责划分需要中央政府牵头制定改革总体方案，协调各部门利益并推动方案实施，打破部门和地方利益藩篱同时，要坚持农业金融机构服务三农和保持县级农业金融机构法人地位稳定的原则，因地制宜选择符合当地特点的改革模式，避免一刀切

二是淡化省联社的行政职能按照政企分开的原则，将省联社的行政管理职能交给省金融监管局，将省联社的人事权下放到县市两级的涉农金融机构，避免涉农金融机构在人事任免，薪酬制定等方面的干预

多措并举降本增效。

第三，加强中小金融机构对金融科技的应用最近几年来，大型金融机构加大科技投入，将金融科技应用于普惠业务相比之下，中小金融机构由于实力有限，缺乏高素质专业人才，金融科技R&D能力较弱，主要依靠大型金融机构，外部科技公司，省联社等外部力量应用金融科技，整体发展滞后从未来来看，要引导中小金融机构借助科技手段改造金融产品和服务模式，业务流程

可以对中小金融机构的科技研发投入给予一定的税收优惠，并引导和规范大型金融机构或外部科技公司向中小金融机构的科技输出，赋能中小金融机构借助外部科技力量开展金融业务，充分发挥国有大型商业银行的示范作用，引导其与中小金融机构有效对接，利用下属金融科技子公司等平台向中小金融机构输出技术，监管部门或行业协会牵头组织培训，提高金融机构特别是中小金融机构应用金融科技的能力。

第四，优化中小金融机构网点布局网点运营成本高成为部分中小金融机构运营成本高的重要原因一方面，伴随着农村人口的流出和互联网等科技手段的应用，物理网点对中小金融机构的重要性明显下降，部分网点人流量和业务量大幅下降，导致收入非常有限，另一方面，维护一个网络的运行需要大量的人力物力一些中小金融机构网络从业人员占全部从业人员的1/3以上，运营成本居高不下在这种情况下，部分网点对中小金融机构的利润贡献非常小，甚至为负

从未来来看，一是引导中小金融机构根据需要兼并合并乡镇网点监管部门要结合实际情况，允许银行在客户数量和业务量低于一定门槛，运营成本过高，实际功能有限的乡镇合并，归并网点，优化资源配置，降低金融机构运营成本二是引导中小金融机构实施物理网点智能化改造为中小金融机构物理网点转型提供指导，降低网点人力和运营成本，并引导和鼓励中小金融机构实现线上渠道和线下渠道的融合发展，更好地发挥物理网点的作用

引导大中型金融机构错位竞争。

第五，支持中小金融机构补充资本资本是中小金融机构的基础与大型金融机构相比，中小金融机构资本充足率较低，成为其金融服务能力的一大障碍

截至2022年一季度末，国有大型商业银行，股份制银行，城市商业银行，民营银行和农村商业银行资本充足率分别为17.34%，13.59%，12.82%，12.65%和12.33%可以看出，城商行，农商行等中小金融机构资本充足率相对较低，分别比15.02%的行业平均资本充足率低2.20和2.69个百分点，表明中小金融机构面临较高的资本补充压力未来应把加强中小金融机构的资本补充作为提高其竞争力的重点

一是对中小金融机构发行资本补充工具实施差异化监管综合考虑资产规模，盈利能力等指标，细化中小金融机构分类对于同一种资本补充工具，针对不同类型的地方中小金融机构设定不同的发行标准和审批要求进一步放宽条件，加强银行业监管部门与证券监管部门的协调，允许更多未上市的中小金融机构通过发行优先股，可转债等方式补充资本

二是鼓励地方政府通过发行专项债券补充中小银行资本增加地方政府专项债券发行额度，适度加快专项债券发行进度，引导地方政府根据实际情况选择合适的资本补充方式，提高资本补充效率

第六，引导大型金融机构与中小金融机构实现错位竞争最近几年来，在国家政策的支持和监管考核的要求下，大型金融机构纷纷成立普惠金融部门，并利用其广泛的网络布局，较低的资金成本和较高的品牌知名度，将业务范围迅速扩展到五六线城市和广大农村地区，导致中小金融机构部分优质客户流失，生存空间受到挤压从未来看，要引导大型金融机构与中小金融机构竞争

一是进一步明确中小金融机构支农支小的发展定位，立足普惠，通过差异化监管政策等手段，引导中小金融机构开展普惠金融业务，二是为一些大型金融机构在农村开展普惠金融业务提供窗口指导，减少过度竞争，三是对大型金融机构开展普惠金融业务设立差异化考核标准比如将大型企业纳入大型金融机构的普惠金融客户，使得大型金融机构和中小型金融机构在普惠金融的客户上形成错位